Ne každý chce bydlet v bytě, někteří preferují, aby sousedé nebyli za zdí, ale přes cestu, nejlépe za plotem. I takovým lidem se poskytuje bydlení na úvěr. Co je hypotéka na dům s pozemkem v roce 2023, které banky ji vydávají, jaké má programy a podmínky, řekla Komsomolskaja Pravda právnička Taťána Shadrina.

Hypoteční podmínky na dům s pozemkem

Byty si účtují více než rodinné domy, takže ne všechny banky mohou takovou hypotéku nabídnout. Dům je dražší a náklady na údržbu jsou vyšší. Jejich prodej proto také není tak snadný. Účast v úvěrovém programu poskytuje méně výhodné podmínky. Peníze se dávají za vyšší úrok, záloha je vyšší než v obvyklém případě. Cenově vyšší je i pojištění vkladů u soukromých domů.

„Možnost vzít si hypotéku na dům s pozemkem existuje, ale takové úvěrové programy mají řadu charakteristických rysů, kterým je třeba věnovat zvláštní pozornost při přípravě dokumentů,“ poznamenává Shadrina.

Požadavky banky na dlužníky

Aby člověk získal hypotéku na nákup soukromého domu s pozemkem, musí zpravidla poskytnout následující dokumenty a splnit požadavky:

  • cestovní pas občana Ruské federace;
  • přítomnost trvalé registrace v regionu, kde působí konkrétní finanční instituce poskytující úvěr;
  • dostupnost trvalého potvrzeného měsíčního příjmu;
  • dosažení minimálního věku (zpravidla 21 let). Zde je také třeba poznamenat, že všechny banky stanovují maximální věk dlužníků, který by v době úplného splacení úvěru neměl přesáhnout 65–75 let);
  • mít alespoň 1 rok praxe.

Požadavky banky na nemovitosti

„Vzhledem k tomu, že soukromý dům stojí mnohem víc než byt a ne každý občan si ho může dovolit koupit, a také že údržba domu vyžaduje velké finanční náklady, kladou banky na nemovitosti řadu dalších požadavků, které musí být splněny. “ říká Tatiana.

Každá organizace má své vlastní požadavky. Ale vypadají zhruba takto:

  • dům musí být obytný – to znamená, že musí mít všechny potřebné komunikace a musí být vhodný k bydlení;
  • prodávajícího zapsaného vlastnictví k objektu (např. v praxi dochází k případům, kdy si občan postaví dům na vlastním pozemku bez předchozího souhlasu a bez následného zápisu vlastnictví. V tomto případě bude dům považován za neoprávněnou stavbu a v takovém případě bude dům považován za neoprávněnou stavbu). nemůže se stát předmětem zástavy);
  • Dostupnost pojištění – všechny finanční instituce vyžadují, aby zástava (dům) byla pojištěna. Náklady na pojištění soukromého domu jsou často mnohem vyšší než pojištění bytu. A pokud je dům dřevěný, pak takové pojištění bude stát ještě víc.

Existuje také řada požadavků na pozemek:

  • registrované vlastnictví pozemku prodávajícího;
  • pozemek musí být určen k výstavbě (v dokumentech se jedná o individuální bytovou výstavbu – individuální bytovou výstavbu);
  • místo se musí nacházet v hranicích regionu nebo lokality určené finanční institucí. Pokud se pozemek nachází v jiné lokalitě, může banka odmítnout poskytnutí vypůjčených prostředků.
ČTĚTE VÍCE
Proč kontrolka LED bliká, když je vypínač vypnutý?

Jak získat hypotéku na dům s pozemkem

Prvním krokem při žádosti o hypotéku na dům s pozemkem bude podle Taťány výběr peněžního ústavu, na který se chce budoucí dlužník obrátit.

„Při výběru finanční instituce se musíte pečlivě seznámit se všemi podmínkami pro získání a poskytnutí úvěru, jako jsou: úroková sazba, dostupnost pojištění, různé provize a platby,“ pokračuje právník.

Předem si můžete pomocí speciální online kalkulačky spočítat výši hypotéky a výši měsíčních splátek. Téměř všechny banky dnes zveřejňují tyto služby na svých internetových stránkách.

Druhým krokem po výběru finanční instituce je podání žádosti o úvěr. Žádost je možné vyplnit na kterékoli pobočce banky při osobní návštěvě.

Na stavbu dřevostavby můžete získat hypotéku za zvýhodněných podmínek. Pravda, ne všichni. Pojďme pochopit nuance

Dokumentace

Spolu s žádostí se předkládají i potřebné dokumenty, jejichž seznam lze předem získat u vybraného peněžního ústavu. Obvykle však seznam standardních dokumentů obsahuje:

  • cestovní pas;
  • potvrzení o měsíčním příjmu;
  • kopii sešitu a pracovní smlouvy;
  • kopie osvědčení o vlastnictví bytového domu a pozemku;

Program

V současné době mnoho bank vydává hypotéky na nákup soukromých domů s pozemky.

— Každá úvěrová instituce má různé úvěrové programy v závislosti na přáních a možnostech dlužníka. Chcete-li zjistit podrobnosti, musíte kontaktovat konkrétní organizaci,“ říká Taťána Shadrina.

Je pravděpodobné, že na to, aby si někdo koupil pozemek a postavil dům, bude stačit úvěr v rámci zvýhodněné venkovské hypotéky se sazbou 3 procenta ročně. Podmínky jsou velmi lákavé, ale ve většině regionů Ruska bude schválena půjčka na maximálně 3 miliony rublů. Pamatujte, že budete muset svůj nový domov zaregistrovat, takže musí mít status rezidence a ne status zahrady. Předem se také ujistěte, že plocha s domem spadá pod požadavky venkovské hypotéky.

Fotografie: Shutterstock

Úvěrový segment pro individuální bytovou výstavbu (IHC) je jedním z nejrychleji rostoucích. Loni se objem hypoték vydaných na výstavbu a koupi soukromých domů ztrojnásobil. Podle prognózy Sberbank se letos mohou hypotéky na individuální bytovou výstavbu opět zdvojnásobit. Obliba půjčování je mimo jiné vysvětlována vznikem zvýhodněných programů, které umožňují uzavřít hypotéku za několikanásobně nižší sazbu, než je tržní sazba. Například sazby v rámci zvýhodněných programů začínají na 2 % ročně, průměrné tržní sazby pro individuální bytovou výstavbu jsou nyní 11–11,5 % ročně.

Podle Dom.RF můžete v roce 2023 získat zvýhodněné úvěry na nákup a výstavbu soukromého domu v rámci pěti hypotečních programů. Jednou z hlavních podmínek účasti na nich je zapojení profesionálního dodavatele. „Dnes je výstavba soukromého domu se zapojením profesionálních dodavatelů dostupná v rámci všech zvýhodněných hypotečních programů: preferenční, rodinné, dálnovýchodní, venkovské hypotéky i hypotéky pro IT specialisty,“ řekla Světlana Nekrasová, generální ředitelka Dom. .RF. Institut rozvoje bydlení působí jako provozovatel všech zvýhodněných programů s výjimkou venkovských hypoték.

ČTĚTE VÍCE
Jaké odchylky od standardní velikosti obkladových keramických cihel jsou povoleny podle GOST?

„Hypotéky se státní podporou a dálněvýchodní zároveň poskytují možnost získat zvýhodněný úvěr na stavbu soukromého domu vlastními silami, tedy bez účasti dodavatele,“ upřesnila Světlana Nekrasová.

Rodinná hypotéka

Jedním z nejoblíbenějších zvýhodněných programů je rodinná hypotéka se sazbou až 6 % ročně. Podle odhadů Dom.RF bude v roce 2023 tvořit téměř polovinu všech preferenčních emisí. Na konci loňského roku byl program prodloužen do 1. července 2024 a rozšířen okruh účastníků. Od roku 2023 může o půjčku za zvýhodněnou sazbu žádat rodina vychovávající alespoň dvě děti do 18 let. Dříve se programu mohly zúčastnit pouze rodiny s dětmi narozenými po roce 2018.

Zvýhodněný úvěr lze využít na koupi soukromého domu od developera i rozestavěného soukromého domu na základě smlouvy o účasti na společné výstavbě. Kromě toho si pomocí programu můžete postavit soukromý dům na vlastním pozemku nebo na pozemku zakoupeném na hypotéku. K tomu je třeba složit minimální zálohu ve výši 15 %. Splatnost půjčky je až 30 let.

Velikost půjčky by neměla přesáhnout 12 milionů rublů. pro Moskvu, Moskevskou oblast, Petrohrad a Leningradskou oblast, pro ostatní regiony by maximální částka neměla přesáhnout 6 milionů rublů. Pokud úvěr překročí stanovené limity, zbývající část je vydána za tržních podmínek. S tržními programy můžete kombinovat další preferenční možnosti.

O půjčku můžete žádat u bank účastnících se programu. Celkem jich je nyní podle Institutu rozvoje bydlení asi 60. Kromě základních náležitostí (výše úvěru, akontace) mohou banky stanovit další požadavky (například seznam zhotovitelů akreditovaných bankou) . Jejich dostupnost je lepší ověřit u konkrétní banky.

Sazby rodinných hypoték mohou být nižší než cílových 6 %. Například u Sberbank sazba začíná na 5,3 % ročně. „Předpokladem je přítomnost zajištění. Zpravidla po dobu výstavby slouží jako jistota pozemek, na kterém se plánuje výstavba,“ upřesnila tisková služba Sber. Samotná stavba musí být provedena na základě smlouvy s právnickou osobou nebo individuálním podnikatelem registrovaným v Rusku. Nezávislá výstavba na vlastní pěst, tedy bez zapojení dodavatele a sepsání smlouvy, není v rámci tohoto programu povolena, objasnila Sberbank.

Můžete si koupit dům na úvěr pomocí rodinné hypotéky za 6 % ročně

U VTB začíná sazba rodinné hypotéky také na 5,3 % ročně. Dům lze podle podmínek banky postavit na vlastním nebo zakoupeném pozemku. „Do zástavy se bere pozemek, na kterém je objekt postaven, a po dokončení stavby – dům samotný. Nyní je možné získat od VTB zvýhodněný úvěr na výstavbu se zapojením profesionálního dodavatele,“ upřesnil tiskový servis banky. Tyto podmínky platí i pro ostatní benefitní programy.

ČTĚTE VÍCE
Jaké jsou hlavní konstrukční prvky charakteristické pro železobetonové mosty?

V Dom.RF Bank je sazba rodinných hypoték nižší – od 4,8 % ročně. „Bytový dům musí být podle podmínek banky postaven na území stávající zástavby se sociální, inženýrskou a dopravní infrastrukturou. Celková plocha domu podle projektu musí být nejméně 60 metrů čtverečních. m, po dokončení stavby by měl být dům vhodný pro celoroční bydlení,“ řekl místopředseda představenstva Dom.RF Bank Alexey Kosyakov. Není vyžadováno žádné další zajištění, ve fázi výstavby bude zajištěním úvěru pozemek a po dokončení stavby pozemek s domem. Tyto podmínky platí i pro ostatní benefitní programy.

Zvýhodněná hypotéka na 8% ročně

Dalším oblíbeným zvýhodněným programem, který umožňuje získat úvěr na individuální bytovou výstavbu, je zvýhodněná hypotéka se státní podporou ve výši 8 % ročně. Byl spuštěn v roce 2020 a zpočátku se vztahoval pouze na nové budovy. Později byl ale program rozšířen o výstavbu soukromých domů. Nyní platí do 1. července 2024.

Pro tento program nejsou kladeny žádné zvláštní požadavky na vypůjčovatele (věk, přítomnost dětí). Každý dospělý Rus si může vzít hypoteční úvěr se sazbou až 8 %. Základní náležitosti zvýhodněné hypotéky se státní podporou jsou obdobné jako u rodinné hypotéky. Minimální akontace je 15 %, maximální doba úvěru je 30 let. Existují také limity na velikost půjčky: pro Moskvu, Moskevskou oblast, Petrohrad a Leningradskou oblast – 12 milionů rublů, pro ostatní regiony – 6 milionů rublů.

Půjčku můžete utratit na:

  • nákup jednotlivého rozestavěného bytového domu od developera na základě smlouvy o účasti na společné výstavbě;
  • nákup pozemku s další výstavbou domu;
  • výstavba soukromého domu na základě smlouvy nebo svépomocí.

Možnost postavit si dům OSVČ v rámci zvýhodněného programu se objevila v létě 2022. Předtím mohl být dům postaven pouze s pomocí profesionálního dodavatele. Dnes můžete získat zvýhodněnou hypotéku se sazbou až 8 % ročně na stavbu domu svépomocí v 17 bankách. Celkem se programu účastní téměř 80 úvěrových institucí.

Sazby v rámci programu v největších bankách jsou nižší než 8 % stanovené vládou. Například u VTB začíná sazba zvýhodněných hypoték se státní podporou na 7,3 % ročně. „Nyní je možné získat od VTB zvýhodněný úvěr na výstavbu se zapojením profesionálního dodavatele, banka brzy obnoví zvýhodněné hypotéky na individuální bytovou výstavbu vlastními prostředky (sama),“ upřesnil tiskový servis banky. Ve stejné sazbě je program dostupný v Sberbank včetně ekonomické metody. V Dom.RF Bank začíná sazba od 6,8 ​​% ročně při zaměstnávání dodavatele a od 7,3 % při výstavbě na bázi OSVČ.

ČTĚTE VÍCE
Jak správně nabíjet lithium-iontovou baterii šroubováku?

Program zvýhodněné hypotéky ve výši 8 % ročně vám umožňuje získat úvěr na stavbu domu, a to i na vlastní pěst

Program zvýhodněné hypotéky ve výši 8 % ročně vám umožňuje získat úvěr na stavbu domu, a to i na vlastní pěst (Foto: Shutterstock)

IT hypotéka na 5 % ročně

IT hypotéka za 5 %, která byla spuštěna v roce 2022, vám umožňuje získat hypotéku na výstavbu a koupi vašeho domu za zvýhodněnou sazbu. Program je určen pro zaměstnance ruských společností, které pracují v oblasti informačních technologií a jsou akreditovány Ministerstvem digitálního rozvoje Ruska.

Na účastníky programu jsou kladeny požadavky. Například musíte pracovat pro akreditovanou IT společnost alespoň tři měsíce a věk dlužníka nesmí přesáhnout 50 let. Minimální mzda by měla být od 70 tisíc do 150 tisíc rublů. za měsíc v závislosti na regionu.

Zvýhodněnou půjčku lze utratit na:

  • nákup rozestavěného domu v hranicích nízkopodlažních obytných komplexů od developera pod DDU;
  • hotový dům od developerů – prvních majitelů na základě kupní smlouvy;
  • výstavba samostatného bytového domu na základě smlouvy;
  • koupě pozemku s další výstavbou individuálního domu na základě smlouvy.

Maximální výše úvěru je 18 milionů RUB. pro města s počtem obyvatel nad milion 9 milionů rublů. – pro ostatní regiony. Záloha – od 15%. V současné době poskytuje více než 50 bank zvýhodněné úvěry v rámci programu „Zvýhodněná hypotéka pro IT specialisty“. Úplný seznam bank účastnících se programu je k dispozici na následujícím odkazu.

Sazby IT hypoték jsou také pod stanovenými 5 %. Například v Sberbank sazba začíná od 4,7% ročně, ve VTB – od 4,5%, v Alfa-Bank – od 4,8%. V Dom.RF Bank – od 3,9% ročně, v Rosbank Dom – od 3,45%.

IT hypotéka za 5 %, která byla spuštěna v roce 2022, vám umožňuje získat hypotéku na výstavbu a koupi vašeho domu za zvýhodněnou sazbu.

IT hypotéka ve výši 5 %, která byla spuštěna v roce 2022, vám umožňuje získat hypotéku na výstavbu a koupi vašeho domu za zvýhodněnou sazbu (Foto: Shutterstock)

Dálný východ hypotéka

V rámci programu Far Eastern Mortgage můžete získat úvěr na výstavbu a koupi soukromého domu. Sazba v rámci programu nepřesahuje 2 % ročně, ale může být nižší (v závislosti na podmínkách a slevách samotných bank). Například ve Sberbank začíná sazba hypoték z Dálného východu na 1,5 % ročně a program funguje u VTB se stejnou minimální sazbou. V Dom.RF Bank začíná minimální sazba na 0,8 % ročně.

Program se vztahuje na:

  • mladé rodiny (oba manželé nejsou starší 35 let);
  • občané do 35 let, kteří mají děti do 19 let;
  • účastníci programu Hektar Dálného východu;
  • občané, kteří se v rámci regionálních programů na zvýšení pracovní mobility přestěhovali do zakládajících celků Dálného východu;
  • zaměstnanci státních a městských lékařských a vzdělávacích organizací ve federálním okruhu Dálného východu, kteří v takových organizacích pracovali alespoň pět let;
  • nucení migranti z území Ukrajiny, LLR a DLR žijící ve federálním okruhu Dálného východu.
ČTĚTE VÍCE
Musím nádobí před vložením do myčky opláchnout?

Poslední čtyři kategorie nemají požadavky na věk ani rodinný stav. Pro účast v programu je vyžadováno ruské občanství. Program vám umožňuje vzít si zvýhodněný úvěr na nákup nebo výstavbu bydlení v jednom z 11 regionů Dálného východu. Maximální výše půjčky je 6 milionů rublů, doba půjčky je 20 let, záloha je nejméně 15%.

Můžete utratit zvýhodněný úvěr na výstavbu bytového domu od developera pomocí bytového domu nebo samostatně výdělečně činné metody, jakož i na nákup pozemku s další výstavbou soukromého domu. Kromě toho je možné koupit soukromý dům na sekundárním trhu ve venkovských oblastech. Pro účastníky programu Hektar Dálného východu je však k dispozici pouze výstavba soukromého domu na obdrženém pozemku.

Dalším programem, který se vztahuje na individuální bytovou výstavbu, je hypotéka Dálného východu ve výši 2 %

Dalším programem, který se vztahuje na individuální bytovou výstavbu, je hypotéka Dálného východu ve výši 2 % (Foto: Shutterstock)

Venkovská hypotéka ve výši 3 % ročně

Zvýhodněný úvěr na individuální bytovou výstavbu umožňuje získat venkovskou hypotéku, jejímž provozovatelem je Ministerstvo zemědělství. Program se objevil v roce 2020 a loni se stal trvalým. Sazba u venkovských hypoték nepřesahuje 3 % ročně. Zvýhodněný úvěr lze vzít na nákup pozemku a výstavbu bydlení, dokončený soukromý dům na něm, jakož i na výstavbu bydlení na stávajícím pozemku

Venkovské hypotéky se vztahují téměř na všechna sídla s počtem obyvatel nejvýše 30 tisíc, s výjimkou městských částí a obcí Moskvy, Petrohradu a Moskevské oblasti. V rámci tohoto programu může být dlužníkem každý Rus.

Minimální záloha na hypotéku je 10 %. Maximální doba půjčky je 25 let. Maximální výše úvěru je 5 milionů rublů. pro Leningradskou oblast, autonomní okruh Yamalo-Nenets a regiony Dálného východu federálního okruhu, v ostatních regionech – 3 miliony rublů. Ministerstvo zemědělství a banky prosazovaly navýšení těchto částek, vysvětlovaly to rostoucími cenami bydlení a stavebních materiálů.

„K nákupu dražšího bydlení si každý z manželů může vzít hypotéku na venkov, čímž zdvojnásobí celkovou výši úvěru. V tomto případě musí být dům zakoupen na základě společného spoluvlastnictví na základě jedné kupní smlouvy, v níž jsou kupujícími oba manželé,“ upřesnila tisková služba Ruské zemědělské banky, která je největším věřitelem tohoto programu.

Venkovská hypotéka ve výši 3% vám také umožňuje vzít si úvěr na nákup a výstavbu vašeho domu

Venkovská hypotéka ve výši 3% vám také umožňuje vzít si úvěr na nákup a výstavbu vašeho domu (Foto: Shutterstock)

Viz také:

Zůstaňte v obraze s důležitými zprávami – sledujte telegramový kanál RBC-Nedvizhimost