Mateřský kapitál je finanční výpomoc od státu, která se vydává při narození dětí. Jedná se o cílený program, který se zaměřuje na některé důležité akce. Mezi ně patří splácení hypotéky mateřským kapitálem. Tyto peníze lze použít na splacení zálohy nebo části hypotéky. Jak to provést, probereme níže.
Hledejte hypotéku
Více o mateřském kapitálu
Program mateřského nebo rodinného kapitálu (zkráceně MSC) je v platnosti od roku 2007. Do začátku roku 2020 mohli rodiče dvou a více dětí narozených po roce 2007 získat příslušný certifikát.
V roce 2020 se pravidla změnila. Nyní mohou rodiče i jednoho dítěte získat MSC. Pravda, částka bude nižší než u rodin se dvěma a více dětmi. Výše mateřského kapitálu v roce 1:
- MSC v roce 2023 pro rodinu s 1 dítětem – 524 527 rublů 90 kopějek;
- pro rodinu se dvěma dětmi – 693 144 rublů 10 kopejek.
Pokud se páru narodí druhé dítě, bude účtována dodatečná platba ve výši 168 616 rublů 20 kopejek.
V tabulce jsme uvedli velikost mateřského kapitálu v různých letech, abychom mohli sledovat dynamiku.
2015–2019 (nedošlo k žádným kvantitativním změnám)
466 617 (první dítě);
616 617 (následující děti)
483 881,83 (první dítě);
639 431,83 (následující děti)
524 527,90 (první dítě);
693 144,10 (následující děti)
Mateřský kapitál můžete získat:
- rodiny, kde je alespoň jeden rodič ruským občanem;
- dítě musí být občanem Ruské federace.
Program se vztahuje i na adopce.
Důležité informace o mateřském kapitálu:
- vydává se pouze jednou a ne pro každé dítě;
- Potvrzení o mateřském kapitálu můžete obdržet kdykoli, není zde žádná omezující lhůta;
- certifikát lze vydat v papírové i elektronické podobě;
- Pokud ztratíte papírovou verzi, můžete vždy vytvořit duplikát;
- mateřský kapitál nezahrnuje přijímání hotovosti, jsou možné pouze bezhotovostní platby;
- Oficiální program MSK je v současné době aktivován do roku 2026.
Jak můžete utratit mateřský kapitál?
Pro některé účely lze mateřský kapitál použít okamžitě od narození dítěte, ale pro jiné – od tří let.
Ihned po narození:
- nákup nebo výstavba bytu pomocí hypotéky;
- rehabilitace postižených dětí;
- předškolní vzdělávání.
- nákup nebo stavba bytu bez pomoci hypotéky;
- rekonstrukce bytového domu;
- vzdělání (škola, univerzita atd.);
- matčin financovaný důchod.
Stručně řečeno, mateřský kapitál má zlepšit životní podmínky, aby se dítěti dostalo vzdělání, a tvořit financovanou část důchodu pro matku dítěte.
Není nutné utrácet všechny peníze jen na jeden účel, mateřský kapitál můžete využít různými směry.
Způsoby splácení hypotéky
Držitelé certifikátu MSC mohou snížit své hypoteční zatížení různými způsoby:
- složit zálohu (asi 20 % nákladů na bydlení);
- zaplatit část jistiny úvěru;
- splatit úroky z úvěru na bydlení.
Ve druhém a třetím případě musí finanční ústav upravit splátkový kalendář a snížit zátěž. Zda se jedná o zkrácení termínu nebo snížení běžné částky, záleží na smlouvě o úvěru.
Mateřský kapitál lze přijmout jak u hypotéky na obecné bázi, tak u zvýhodněné rodinné hypotéky ve výši 6 %.
Při splácení zálohy mateřským kapitálem existuje několik nuancí. Je lepší přispět na část příspěvku z vlastních peněz. Banky chtějí mít jistotu platební schopnosti svých klientů. A nevěří těm, kteří nemají úspory.
Ve smlouvě o úvěru v době jejího podpisu nebudou zohledněny peníze MSC, pouze vlastní vklady klienta. Faktem je, že Penzijní fond provede převod na bankovní účet během 1-2 měsíců. Přepočet tedy přijde později.
Jak splatit hypotéku pomocí mateřského kapitálu?
První krok – vystavení potvrzení od banky o tom, že klient skutečně žádá o hypotéku. Ruský penzijní fond takový podpůrný dokument potřebuje. Certifikát musí uvádět:
- číslo smlouvy;
- celková výše dluhu;
- osobní údaje dlužníků;
- číslo účtu a další údaje pro převod peněz do banky.
Banky mají zpravidla speciální formulář speciálně pro penzijní fond. Certifikát se nevydává na požádání ihned na pobočce banky. Příprava trvá několik dní. Proto, abyste nečekali, je lepší si ho objednat předem.
Je lepší okamžitě připravit několik kopií dokumentu od notáře, protože to bude potřebovat nejen penzijní fond.
Шаг второй – podání žádosti Penzijnímu fondu o převod peněžních prostředků. Existuje několik způsobů, jak odeslat:
- v pobočkách Penzijního fondu;
- na webových stránkách PF (ve vašem osobním účtu);
- na MFC;
- prostřednictvím státních služeb.
Spolu s žádostí do Penzijního fondu musíte zaslat potřebné dokumenty.
Krok čtyři – posouzení žádosti Penzijního fondu. Dokumenty a žádosti jsou zpracovány do jednoho měsíce. Pokud bude žádost schválena, budou peníze převedeny do banky do 10 pracovních dnů.
Posledním krokem je kontaktovat banku s žádostí o připsání mateřského kapitálu. K tomu je potřeba napsat žádost, po které banka přepočítá. Pokud je částka splacena v plné výši pomocí certifikátu, musíte získat potvrzení o úplném splacení úvěru.
Právník společnosti “RSK-Real Estate” Olga Federjakina uvedl, že pouze účelové půjčky a půjčky, které byly přijaty na nákup a výstavbu nemovitostí, mohou být splaceny mateřským kapitálem. Může se jednat o nákup jakýchkoli bytových prostor, majetkovou účast na výstavbě, účast v bytovém stavebním družstvu, výstavbu samostatného bytového domu, a to i svépomocí. Úvěr na koupi bytu nebo zahradního domku nelze splácet mateřským kapitálem.
„Půjčka každé organizace nemůže být splacena mateřským kapitálem. Pro tyto účely jsou vhodné banky a úvěrová družstva. Požadavky na úvěrová družstva stát neustále zpřísňuje a v současnosti je jejich počet dokonce omezen na seznam speciálně vytvořený centrální bankou,“ upřesnila Federyakina.
Generální ředitel společnosti poskytující právní a účetní služby “NAFKO” Jekatěrina Gorochová objasnil, že mateřský kapitál nemůže splatit hypoteční pokuty a jiné půjčky. Lze jej použít na splacení spotřebitelského úvěru, pokud jde na kompenzaci úhrady sociálních věcí nebo speciálního vybavení pro dítě se zdravotním postižením. Chcete-li použít mateřský kapitál tímto způsobem, musíte poskytnout příslušné dokumenty.
“Pokud je dítěti méně než jeden a půl roku a jeho rodina má nízkopříjmový status, lze dávku použít na splacení stávající půjčky,” vysvětlila Gorokhova.
Jak splatit hypotéku mateřským kapitálem
Jednou z výjimek, kdy lze mateřský kapitál čerpat ihned po jeho obdržení, je jeho použití na splacení hypotéky. K tomu musí majitel mateřského kapitálu podat žádost o nakládání s prostředky na splacení úvěru na nemovitost. V posledních letech se metody aplikace rozšířily, což značně zjednodušuje postup, poznamenal Federyakina. Přihlášky je možné podávat prostřednictvím:
sociální fond. Je pohodlnější použít tuto metodu pomocí osobního účtu. Zde můžete předvyplnit žádost a po jejím zaregistrování poskytnout originály dokumentů.
MFC. Tam je třeba podat písemnou žádost;
Banka. Relativně novou metodou je podání žádosti prostřednictvím banky, která úvěr poskytla. Ne všechny organizace zatím tento systém zavedly, ale pokud je to možné, je tato metoda jednou z nejpohodlnějších. Pokud má banka možnost podat žádost elektronicky, může dokumenty poskytnout jakákoli osoba a majitel certifikátu a hlavní dlužník potvrdí odeslání žádosti na dálku prostřednictvím kódů přijatých prostřednictvím SMS.
K podání žádosti budete potřebovat: cestovní pas vlastníka certifikátu (manžela vlastníka), smlouvu o koupi bytových prostor, smlouvu o úvěru, bankovní potvrzení o výši nedoplatku na úvěru, přičemž při předložení žádost prostřednictvím samotné banky, není vyžadováno získání nejnovějšího certifikátu předem, banka jej vygeneruje samostatně po přijetí žádosti.
Předkládání dokumentů, které může sociální fond nezávisle požadovat od vládních agentur (rodné listy, výpisy z Jednotného státního rejstříku atd.), se nevyžaduje. Ve zvláštních případech mohou být vyžadovány další dokumenty, například překlad dokumentů, poznámka o tom, že dítě získalo ruské občanství, potvrzení o adopci nebo smlouva o refinancování úvěru.
„Při rozhodování o splacení hypotéky mateřským kapitálem nesmíme zapomínat, že kupované bydlení bude nutné zapsat do vlastnictví všech členů rodiny. To vytváří další potíže a náklady v případě dalšího zcizení obytných prostor,“ uvedla Federyakina.
Lhůta pro posouzení žádosti o splacení hypotéky posuzuje Sociální fond maximálně deset pracovních dnů. V případě kladného rozhodnutí jsou peníze převedeny do pěti pracovních dnů. Podle právníka v poslední době vládní systémy fungují velmi hladce a peníze do banky často přicházejí mnohem rychleji, než jsou tyto lhůty.
Gorokhova jmenovala další způsob, jak splatit hypoteční úvěr pomocí mateřského kapitálu:
Od banky je třeba předem získat potvrzení o zůstatku úvěru, tedy o tom, že na vás byla vystavena nebo je vystavována hypotéka. Dokument musí obsahovat údaje o dlužníkovi, číslo smlouvy, výši dluhu na úvěru, bankovní spojení pro převod prostředků mateřského kapitálu. Mnoho bank vám umožňuje získat takový papír prostřednictvím vašeho osobního účtu na webu nebo v aplikaci.
Připravte si notářský zápis o převodu nemovitosti do podílového vlastnictví.
Odešlete žádost prostřednictvím Gosuslugi ke splacení hypotéky pomocí matkapital.
Jak platit hypotéku s matkapital
Federyakina řekl, že je možné najít způsob, jak zaplatit splátky úvěru. První možností je podávání měsíční žádosti o převod peněžní částky ve výši splátky hypotéky.
„Považuji tento způsob za nepohodlný, protože vyžaduje podání žádosti jednou měsíčně s doložením balíčku dokumentů, včetně potvrzení od banky o zůstatku dluhu. Těžko také předvídat, v který den sociální fond peníze bance převede, což může mít za následek zpoždění,“ upozornil právník.
Druhou možnost lze využít, pokud rodina splňuje podmínky pro příjem měsíční splátky a velikost splátky umožňuje pokrýt splátku hypotéky. Majitel certifikátu, který obdrží platbu, jej může nezávisle nasměrovat k zaplacení platby. Pokud je hlavním dlužníkem půjčky, bude ještě pohodlnější okamžitě uvést podrobnosti o účtu, ze kterého jsou odepisovány měsíční platby, můžete také připojit automatickou platbu.
„Domnívám se, že tento způsob je pohodlnější, protože jednou za 12 měsíců je třeba podat žádost na sociální fond a majitel certifikátu nebude mít povinnost evidovat bytové prostory jako majetek rodinných příslušníků. Používání mateřského kapitálu k úhradě měsíční splátky úvěru se může na první pohled zdát nevhodné. Protože je mnohem výhodnější splatit jim půjčku velkou jednorázovou platbou. Ale podle mého názoru má tato metoda své místo,“ řekl Federyakina.
Jsou situace, kdy rodina nebo samoživitelka s miminkem nemá dostatek prostředků na splácení měsíční splátky hypotéky. Pokud odešlete všechny prostředky najednou, sníží to pouze platbu, ale neodstraní nutnost měsíčních plateb. Proto můžete použít fondy mateřského kapitálu pomocí výše popsaných metod speciálně pro měsíční platby, domnívá se odborník. Můžete tak ušetřit rodinný rozpočet, vyhnout se zpožděním a nezkazit si úvěrovou historii.
Je možné splácet hypotéku měsíčními splátkami?
Dalším způsobem využití mateřského kapitálu je pobírání měsíční splátky do tří let věku dítěte. Mohou jej pobírat rodiny s nízkými příjmy, přičemž výše této platby je stanovena na úrovni krajského životního minima pro každé dítě do tří let věku.
„Měsíční splátky hypotéky tímto způsobem však přímým podáním žádosti neuhradíte. Získání měsíční splátky a splacení hypotéky jsou dvě různé věci. Zákon nestanoví možnost převádět měsíční částku z mateřských kapitálových fondů na zaplacení úvěrových splátek,“ uvedla Federyakina.
Částka za hypotéku je zaslána jednorázově a banka ji následně rozdělí na splacení jistiny a aktuálně nahromaděných úroků. V tomto případě může žadatel samostatně určit částku zaslanou bance a to opakovaně.
Jaký je výsledek:
Hypotéku můžete splácet u matkypital, pokud se nejedná o úvěr na zahradní domek;
Půjčku můžete splatit mateřským kapitálem, pokud je použit na nákup zboží pro dítě se zdravotním postižením;
Benefit na splácení úvěru může využít nízkopříjmová rodina s dítětem do jednoho a půl roku;
Neexistuje žádné ustanovení pro splacení hypotéky pomocí mateřského kapitálu, ale existují způsoby, jak to udělat;
