Můžete si koupit jakýkoli druh bydlení – kompletně dokončený, polotovar nebo platformu pro něj. Ne každý chce byt, někdo chce plochu, kde si můžete postavit, co se vám zlíbí. Existuje taková možnost. Co je hypotéka na pozemek v roce 2023, jaké jsou její podmínky a programy? Komsomolskaja Pravda odpověděla na tyto a další otázky soukromá advokátní praxe v občanských a správních věcech Světlana Savinová.
Podmínky hypotéky na pozemek
Každá banka má jiné podmínky pro hypotéku na pozemek. Nedávají to jen tak. Před dokončením transakce si proto vyberte finanční instituci a zjistěte její požadavky.
„Hypotéka na pozemek může být cílená a poté je úvěr poskytnut proti zajištění získaného pozemku,“ říká Světlana. — V tomto případě si banky vybírají oblasti s vysokým stupněm likvidity, které se nacházejí v elitních chatových vesnicích, s ohledem na ekologii místa, dostupnost komunikací, pohodlí přístupových cest a další faktory. Hypoteční úvěr můžete získat i na pozemek s využitím stávající nemovitosti jako zástavy.
Hypotéky jsou poskytovány nejen na pozemky individuální bytové výstavby. Mohou to být také pozemky pro zemědělství, osobní zemědělství, zahradnictví a zeleninové zahradnictví.
„Ale banky zpravidla při půjčování pro osobní než komerční účely upřednostňují pozemky pro individuální bytovou výstavbu,“ poznamenává specialista.
Ukazuje se, že si můžete zkusit vzít hypotéku na všechny pozemky, které nebyly staženy z oběhu půdy, když nejsou obsazeny přírodními rezervacemi a zvláště chráněnými oblastmi, když státní bezpečnostní agentury, federální bezpečnostní agentury, vojenské organizace, atd. se na nich nenacházejí.
Mimochodem, pro ty, kteří chtějí farmařit, existuje vhodná možnost hypotéky. O jeho výhodách psala Komsomolskaja Pravda.
Požadavky banky na dlužníky
Každá úvěrová instituce má své vlastní požadavky na dlužníky, kteří si chtějí v roce 2023 vzít hypotéku na pozemek. Nejedná se o nejčastější zajištění, proto jsou pravidla pro žádost o takový úvěr velmi přísná. Některé banky mají tyto povinné požadavky:
- poskytnutí povinného balíčku dokumentů;
- záloha 20-25%;
- věk dlužníka od 21 do 75 let;
- občanství Ruské federace;
- celková pracovní zkušenost 1 rok nebo více;
- stabilní příjem nad hranicí životního minima. Bílý plat. Budete požádáni o předložení prohlášení 2-NDFL;
- poskytnutí kopie daňového přiznání;
- čistá kreditní historie.
Požadavky banky na nemovitosti
Neméně závažné jsou požadavky banky na pozemky, na které chce kupující získat hypoteční úvěr. Ty se pro každou finanční instituci liší, ale pravděpodobně najdete následující:
- pozemek musí být zařazen do seznamu ploch, na kterých je povolena bytová výstavba. Místa zařazená do této kategorie jsou označena místními úřady;
- topografický odkaz na zemi. Místo se musí nacházet do 90–100 km od kanceláře banky, která úvěr vydala. V některých oblastech Ruska byla tato norma snížena na 30 km;
- Je zakázáno využívat oblasti se statutem „environmentální a rezervní zóny“ k získání hypotéky;
- Je žádoucí, aby plocha pozemku byla minimálně 6 akrů a vedla komunikace, po které se na pozemek dostanete po celý rok. Příliš velké pozemky, které zabírají všech 50-60 akrů, také nelze vzít na úvěr.
Jak zažádat o hypotéku na pozemek
Postup pro získání hypotéky na pozemek je obdobný jako v jiných případech.
1. Vyberete si banku a seznámíte se s jejími nabídkami a podmínkami.
2. Vyberte oblasti, které splňují bankovní požadavky.
3. Odešlete žádost a počkejte na schválení bankou.
4. Shromážděte všechny potřebné dokumenty, jejich pravost je třeba zkontrolovat, v některých případech ověřit notářem.
5. Proveďte zálohu.
6. Od banky obdržíte prostředky na koupi pozemku a jeho zapsání do vlastnictví.
Při podepisování smlouvy mějte na paměti, že některé body bude potřeba projednat. V této fázi je tedy vyřešena otázka, zda dlužník provádí stavbu na staveništi bez souhlasu věřitele. Všechny podmínky musí být uvedeny v dokumentu.
„Stejně jako v případě bytu bude pozemek zakoupený s pomocí bankovního úvěru zastaven bance od okamžiku státní registrace zástavy až do úplného splacení úvěru,“ upozorňuje Světlana.
V Rusku spustili pilotní zvýhodněný hypoteční program na výstavbu soukromých rezidenčních domů vlastními silami, aniž by podepsali smlouvu s profesionálními developery.
Hypoteční program pro stavbu soukromých domů svépomocí je součástí federálního programu pro zvýhodněné hypotéky s 9 %. Proto všechny banky účastnící se programu (asi 70 bank) mají možnost poskytovat úvěry pro takové účely, vysvětluje Dom.RF Bank.
Řekneme vám, jak zažádat o takový úvěr a jak tato inovace ovlivní trh země.
Podmínky zvýhodněné hypotéky na stavbu domu svépomocí:
- nabídka – 9%;
- velikost půjčky: 12 milionu rublů. — pro oblast Moskvy, Petrohradu, Moskvy a Leningradu, 6 milionu rublů. — pro ostatní regiony;
- počáteční poplatek – 20% z celkové výše úvěru;
- refinancování není poskytováno;
- délka programu – až Prosince 31 2022 let.
Banka poskytuje dlužníkovi úvěrovou linku, každá tranše je převedena do samostatné fáze výstavby po potvrzení dokončení předchozí. Jako zástavu banka přijme pozemek, na kterém je plánována výstavba, a dům po jeho výstavbě. Důležitou podmínkou je dokončení stavby do 12 měsíců ode dne uzavření úvěrové smlouvy s bankou.
Programu se účastní celkem 70 bank a dalších poskytovatelů úvěrů. Rozšíření zvýhodněných hypoték ve výši 9 % na výstavbu soukromých domů podle Dom.RF umožní zavedení dalšího 1 milionu mXNUMX. m bydlení.
Hlavním účelem zavedení této výhody je kompenzovat ztráty úvěrových institucí v důsledku poklesu spotřebitelské poptávky po hypotékách (Foto: shutterstock.com)
Jak získat hypotéku na výstavbu svépomocí
První etapa — dlužník podstoupí kontrolu platební schopnosti, poskytne potřebné dokumenty a obdrží od banky souhlas s úvěrem. Vzhledem k tomu, že Dom.RF Bank funguje na základě výpisů z Ruského penzijního fondu, stačí k posouzení žádosti pouze cestovní pas, 70 % rozhodnutí o žádostech probíhá automaticky. U ostatních bank, které budou s touto hypotékou pracovat, je sada dokumentů standardní.
Standardní seznam poskytnutých dokumentů:
- aplikace;
- cestovní pas;
- platový certifikát;
- kopii sešitu, která musí být podepsána zaměstnavatelem;
- důchodový certifikát, pokud je kupujícím důchodce;
- pro jednotlivé podnikatele – doklad potvrzující status fyzické osoby podnikatele a prohlášení o příjmech fyzické osoby podnikatele.
Druhá etapa — pozemek ve vlastnictví dlužníka je zkontrolován z hlediska překážek výstavby bydlení nebo pozemku, který klient plánuje koupit.
Třetí etapa — dlužník poskytne bance ručně psaný odhad a návrh domu. Poté úvěrující banka zkontroluje dokumenty předložené k upsání.
Čtvrtá fáze — banka převede peníze na účet dlužníka v první tranši.
Pátá fáze – měsíční splátky úvěru. Po dokončení stavby a zapsání domu do katastru nemovitostí v Rosreestru banka poskytuje nové bydlení jako zástavu.
Úvěrové tranše
Úvěrové tranše budou rozděleny do etap výstavby dle odhadu.
První tranše – na získání půdy v akreditivu prodávajícímu (pokud je účelem úvěru výstavba a nabytí pozemku).
Následují tři tranše:
- tranše za základy bude účtována jako záloha zajištěná pozemkem – ne více než 40 %;
- tranše za rám a tepelný okruh – po potvrzení ze strany banky o dokončení předchozí fáze výstavby – ne více než 40%;
- tranše pro strojírenství – po potvrzení bankou o dokončení předchozí etapy stavby – zůstatek odhadu stavby.
Jak zvýhodněné hypotéky ovlivní trh s bydlením?
Stavba venkovského domu svépomocí je poměrně specifický segment trhu. Vznik výhodnějších variant hypoték v tomto segmentu jistě učiní stavbu domu o něco pohodlnější, říká Olga Magilina, zástupkyně generálního ředitele KASKAD Real Estate. Odborník upozorňuje, že rizika pro klienta při samostatné stavbě domu jsou výrazně vyšší než při nákupu hotového nebo rozestavěného domu v organizované vesnici od profesionálního developera. Budete si muset samostatně spočítat celkové náklady a čas, který bude trvat, než se přestěhujete do nového domova, dodává odborník.
Odborníci se nicméně domnívají, že pro příměstský trh je nezbytný nový preferenční program pro individuální bytovou výstavbu. „I při 9 % ročně můžeme očekávat nárůst poptávky po tomto typu úvěru. Úspěch tohoto programu bude záviset na požadavcích různých bank na příjemce úvěru,“ říká Yulia Yurlova, spolupředsedkyně představenstva Asociace dřevostaveb (ADD).
Program je vhodný pouze pro vlastníky pozemků a není vhodný pro pronajaté pozemky (Foto: shutterstock.com)
Dopad zavedení nového typu zvýhodněné hypotéky na trh je zatím extrémně těžké posoudit. Je zřejmé, že v období ekonomických turbulencí se podíl pozemků bez smlouvy na celkovém počtu transakcí souvisejících s nákupem příměstského bydlení zvyšuje, říká Olga Magilina. Mnohé z těchto transakcí však podle ní často dopadají emotivně: více než polovina kupců pozemků má daleko k tomu, aby detailně chápali, jak přesně dům postaví – kým, v jakém časovém horizontu as čím finančních prostředků.
Jaká jsou rizika a nuance?
Nový hypoteční program má jasný požadavek – zprovoznění postaveného domu do 12 měsíců. Pokud to znamená pas ZISZ, pak je to skutečné, zvláště pokud je dům dřevěný, říká Yulia Yurlova. S domy s jinými technologiemi to bude složitější kvůli omezením práce v zimě. Pokud se jedná o dům z pěnových bloků, pak máte jen šest měsíců na to, abyste jej postavili v plusových teplotách, shrnuje odborník.
„Nemůžeme nezmínit nízkou stavební kulturu těch, kteří se specializují na individuální bytovou výstavbu. Smlouvy se tam uzavírají jen zřídka, často se porušují termíny a najímají se pracovníci s nízkou kvalifikací. V důsledku toho dochází k masivním sporům o kvalitu, nedodržování termínů a vracení nezaplacených záloh,“ poznamenává právník, partner Capital Law Office Artur Starikov.
Podle platné legislativy můžete svůj dům postavit pouze na pozemku určité kategorie. Pokud tedy má občan vlastní pozemek, na kterém je zakázána výstavba obytného domu, například na průmyslovém pozemku, bude mu půjčka zamítnuta, poznamenává Timur Fatykhov, právník v oblasti duševního vlastnictví a obchodních sporů právního státu. skupina „Rada“. V tomto případě je nutné buď převést pozemek do jiné kategorie, nebo dodatečně zakoupit pozemek pro takovou stavbu.
Rizika nese jak zákazník, tak banka. Zákazník si musí najít stavební firmu, tým stavebníků, „šikovného“ souseda, nebo si to postavit sám. Jakou kvalitu ale takové stavby budou mít a jak ji hodnotit, ptá se Yulia Yurlova. Koneckonců, banka poskytující úvěr musí mít likvidní produkt. Úvěrová instituce se proto bude snažit svá rizika chránit. Jak to ale udělat, se ukáže až při realizaci tohoto programu, podotýká odborník.
V letošním roce je inflace dvouciferná, což znamená, že na konci výstavby mohou být její náklady – s přihlédnutím k rostoucím cenám stavebních materiálů – mnohem vyšší, než se odhadovalo, varují odborníci. Zastavení výstavby nebo překročení požadovaného časového rámce pro stavbu domu může vést ke zvýšení úrokové sazby z úvěru, dodává Arthur Starikov. V důsledku toho se může stát, že dlužník nezvládne zvýšené úvěrové zatížení.
Dopad zavedení nového typu zvýhodněné hypotéky na trh je zatím extrémně těžké posoudit (Foto: shutterstock.com)
Arthur Starikov, partner Capital Law Office:
— Projekt se zvýhodněnou hypotékou na samostatnou výstavbu venkovského domu byste měli uzavřít pouze tehdy, máte-li vypracovaný projekt, kvalifikovaného dodavatele, který s vámi uzavře smlouvu, a transparentní schéma financování. Také na břehu je vhodné porozumět postupu při kompletaci dokumentace k zařízení a dbát na dodržování stavebních předpisů.
Viz také:
Zůstaňte v obraze s důležitými zprávami – sledujte telegramový kanál RBC-Nedvizhimost
