Tuto možnost mají rodiny, kde se narodilo alespoň jedno dítě po roce 2018 včetně nebo se zde nachází dítě se zdravotním postižením. Od ledna 2023 se program vztahuje také na rodiny se dvěma a více dětmi do 18 let a na datu jejich narození nezáleží.
Řekneme vám, jak mohou rodiny s dětmi získat hypotéku od SberBank na výstavbu bytového domu se sazbou 6 % ročně.
Podmínky programu
- Částka – od 300 tisíc do 6 milionů rublů nebo až 12 milionů rublů v Moskvě a regionu, Petrohradu a regionu
- Záloha od 20,1 %, můžete použít mateřský kapitál
- Doba trvání – až 30 let
- Úroková sazba – 6% ročně
Přítomnost nebo nepřítomnost životního a zdravotního pojištění dlužníka neovlivňuje úrokovou sazbu v rámci programu.
V rámci programu je možné získat úvěr jak na výstavbu bytového domu na stávajícím pozemku, tak i na současné pořízení pozemku a výstavbu bytového domu na něm.
V tomto případě musí být samotná stavba provedena na základě smlouvy s právnickou osobou nebo individuálním podnikatelem registrovaným na území Ruské federace. Samostatná stavba na vlastní pěst, tedy bez zapojení dodavatele a sepsání smlouvy, není v rámci tohoto programu povolena.
A co kauce
Předpokladem je přítomnost zajištění. Po dobu výstavby zpravidla slouží jako pojistka pozemek, na kterém se plánuje výstavba.
V tomto případě by částka půjčky neměla překročit nejmenší z:
- 79,9 % ceny stavby podle smlouvy nebo celkových nákladů na pozemek a stavbu při současném pořízení pozemku
- Odhadovaná hodnota zajištěné nemovitosti
Zbývajících 20,1 % musí dlužník převést na zhotovitele (prodejce pozemku a zhotovitele při koupi pozemku současně) ze svých prostředků – to bude záloha.
To znamená, že pokud pozemek stojí 1 milion rublů a chcete si vzít hypotéku ve výši 5 milionů, pak toto zajištění nebude stačit. Co lze udělat:
- Poskytněte pozemek jako zástavu na celou dobu úvěru a další obytné prostory (například stávající byt) po dobu výstavby
- Poskytněte pozemek jako zástavu na celou dobu úvěru a přijměte solventního ručitele na dobu výstavby
Jak zástava ostatní nemovitosti, tak ručení bude sloužit jako prozatímní zajištění a po dokončení výstavby a zapsání zástavního práva na postavený bytový dům bude úvěr zajištěn domem a pozemkem.
Možná je i třetí možnost – zástava jiné nemovitosti na celou dobu úvěru. Používá se, pokud z nějakého důvodu není možné okamžitě vzít pozemek do zástavy.
V únoru 2023 jsem si s manželem vzala rodinnou hypotéku na stavbu domu zajištěného bytem
Před dvěma lety jsme koupili pozemek s hypotékou SberBank v rámci programu Country Real Estate za standardních podmínek. Pozemek byl použit jako zástava úvěru. Letos jsme se rozhodli vzít si rodinnou hypotéku na stavbu domu na stejném pozemku s využitím stávajícího bytu jako zástavy. Od manažera Domkliku jsme zjistili, že taková možnost je, ale na byt bude po celou dobu trvání úvěru umístěno věcné břemeno.
Vzhledem k tomu, že postavený dům je nerozlučně spjat s pozemkem, na kterém je postaven, nemůže být ani po dokončení stavby zástavou pro jednu hypotéku a pozemek pro druhou. V důsledku toho byl obchod dokončen s podmínkou, že byt bude po celou dobu trvání úvěru používán jako zástava. Plánujeme se ze situace dostat následujícím způsobem – doplatit hypotéku na pozemek, odstranit věcné břemeno a po dokončení stavby převést kauci z bytu na dům a pozemek.
Od června 2023 má Sberbank také možnost vzít si hypotéku na individuální bytovou výstavbu bez dalšího zajištění po dobu výstavby. Zjednodušeně se můžete seznámit s podmínkami pro poskytnutí půjčky zde .
Žádost o hypotéku u SberBank: návod krok za krokem
Postup pro získání úvěru na výstavbu soukromého domu v rámci programu Rodinná hypotéka je následující.
Přihláška
Pro výpočet měsíční splátky, výše a doby trvání hypotéky použijte Kalkulačka domclick To vám pomůže rozhodnout se, jaké možnosti půjčky chcete.
Pro podání žádosti k posouzení je potřeba vyplnit formulář ve svém osobním účtu Domklik a nahrát požadované dokumenty (pasy rodičů, rodné listy dětí).
Ve většině případů je rozhodnutí o půjčce učiněno během několika minut.
Odpověď banky obdržíte prostřednictvím SMS, emailu a ve svém osobním účtu Domklik .
Spočítejte si hypotéku
Příprava stavební dokumentace
Po obdržení předběžného souhlasu musíte na svůj osobní účet přidat dokumenty o pozemku a plánovaném staveništi, a to:
- návrh smlouvy a prohlášení o plánované výstavbě s uvedením jejích parametrů a nákladů
- doklady k pozemku a/nebo k jiné nemovitosti poskytnuté jako zástava – výpis z Jednotného státního registru nemovitostí a kupní a prodejní smlouva, dar, DDU nebo osvědčení o dědictví
- zprávu o posouzení zajištění nemovitosti – můžete na objednávku na Domkliku
Při získávání solventního ručitele jako dodatečného zajištění na dobu výstavby se předkládají k posouzení i doklady potvrzující zaměstnání a příjem takového ručitele.
Pokud je hypotéka vystavena na stavbu domu se současným pořízením pozemku, musíte také doložit dokumenty k pozemku – cestovní pas prodávajícího, doklady o vlastnictví pozemku, výpis z Jednotného státního registru nemovitostí , hodnotící zprávu a návrh kupní smlouvy.
K získání hypotéky ve Sberbank nejsou potřeba žádná stavební povolení ani doklady dodavatele.
Oznámení o shodě parametry plánované stavby a stanovené náležitosti není povinným dokladem pro získání hypotéky ve Sberbank*. Ale jeho design by neměl být opomíjen, protože minimalizuje rizika nepovolené stavby.
Podpis smlouvy o půjčce
Když banka zkontroluje dokumenty a schválí transakci, budete si moci na svém osobním účtu vybrat vhodné datum a čas pro podpis úvěrové smlouvy. Také při této návštěvě je podepsána zástavní smlouva a/nebo ručitelská smlouva. Na schůzi musí být přítomen jak vypůjčovatel a spoludlužníci, tak i zástavní věřitelé a ručitelé.
Potřebujete mít své pasy, doklady o stavbě a zajištění a také doklady potvrzující zaplacení zálohy zhotoviteli.
Registrace hypoteční smlouvy
Pokud je jako zástava hypotéky poskytnut pozemek a/nebo jiná nemovitost, musí být zástavní smlouva registrována u Rosreestr.
To lze provést prostřednictvím MFC. Standardní doba pro vyřízení žádosti je 10 pracovních dnů.
Získání půjčky
Bance musí být předložena registrovaná zástavní smlouva nebo výpis z Jednotného státního rejstříku s poznámkou o existenci věcného břemene. Ve stejný den je potřeba vystavit pojistku zajištěné nemovitosti – pokud tak učiníte ve svém osobním účtu Domklik, automaticky se přidá do balíku dokumentů k transakci.
To je vše. Ještě tentýž den bude celá částka půjčky nebo její část převedena na váš bankovní účet a poté jsou finanční prostředky okamžitě převedeny na zhotovitele. Žádost o převod je podepsána předem spolu s dokumentací o úvěru.
Pokud byla hypotéka vydána také na nákup pozemku, bude odpovídající částka převedena na prodávajícího po registraci převodu vlastnictví pozemku v Rosreestr.
Připomínáme také, že kromě Rodinné hypotéky SberBank provozuje několik dalších hypoteční programy , v rámci kterého můžete získat úvěr na koupi pozemku, stavbu nebo koupi domu či chaty.
*s výjimkou stavby domu na zemědělské půdě s typem povoleného využití „rolnické farmy“ (rolnické farmy)
Podíl hypotečních úvěrů poskytnutých na výstavbu rodinných domů v posledních letech prudce vzrostl. Na individuální bytovou výstavbu se začala vztahovat státní podpůrná opatření a banky jsou ochotnější takové úvěry vydávat. Co potřebují vědět ti, kteří si chtějí vzít hypotéku na stavbu domu, řekli odborníci.
Obsah
- Podmínky pro vydání hypotečního úvěru na stavbu domu
- Zvýhodněné hypoteční programy na stavbu domu
- Proč je důležité rozhodnout, kdo dům postaví?
- Jaké dokumenty budou v bance vyžadovány?
- Je možné použít matkapital při stavbě domu?
- Jak jinak můžete snížit úrokovou sazbu hypotéky?
Podmínky pro vydání hypotečního úvěru na stavbu domu
Pro pochopení přesných podmínek pro vydání úvěru je lepší pečlivě prostudovat požadavky konkrétního zvýhodněného programu a konkrétní banky. Podmínky pro stavbu soukromého domu jsou však zpravidla následující:
- Takovou půjčku si můžete vzít na dobu až 30 let.
- Soukromý dům na hypotéku si můžete postavit sami nebo s pomocí dodavatele, kterého jste si sami našli nebo vybrali ze seznamu stavebních firem akreditovaných bankou.
- Ve většině případů získáte úvěr na bydlení až při stavbě domu „na klíč“, to znamená, že musí být připraven k nastěhování.
- U stavební hypotéky v rámci tržních programů budete s největší pravděpodobností muset získat ručitele. Banka ve většině případů požaduje nemovitost jako zástavu a má právo ji zabavit, pokud včas nezaplatí hypotéku.
- Banka bude klást požadavky i na pozemek, na kterém se plánuje výstavba. Musíte se připravit na to, že je po celou dobu trvání hypotéky zastaveno u úvěrové instituce.
- Pozemek musí být ve vlastnictví dlužníka nebo jeho zákonného manžela. Neměly by na něm být žádné další trvalé stavby. V budoucnu by neměly být žádné problémy s prováděním inženýrských komunikací podél něj.
- Pokud pozemek ještě není, lze jeho koupi zahrnout do nákladů na úvěr.
Okamžitě je nutné objasnit zamýšlený účel vašeho pozemku a zjistit, zda je na něm povoleno postavit dům, poznamenává Anastasia Chumak, specialistka advokátní kanceláře Intercession.
Ideální je pozemek určený pro individuální bytovou výstavbu. Můžete si na nich postavit dům se základem, nainstalovat jakoukoli komunikaci a v budoucnu se můžete zaregistrovat do postaveného domu. Na pozemku zahrádkářského spolku je zakázáno stavět domy, pro získání hypotéky na stavbu domu není vhodný ani pozemek zahrádkářského spolku nebo pozemek pro osobní hospodaření, pokud se nachází mimo území města.
Hypotéka se státní podporou na stavbu domu
Poptávka po tržních hypotečních programech na výstavbu vlastního domu prudce klesla poté, co se na podzim roku 2023 zvýšila klíčová sazba centrální banky. Podle nich dnes půjčování začíná na 16,5 %, řekl RG realitní expert Alexander Zemlyanko. Poznamenává však, že většina dlužníků si může vybrat hypotéku se státní podporou. Dnes existuje pět takových preferenčních programů. Pro ně se samozřejmě v září 2023 záloha zvýšila na 20 %, ale ostatní podmínky zůstaly prakticky nezměněny.
Zvýhodněná hypotéka na novostavby
Na stavbu domu se vztahují i zvýhodněné hypotéky na novostavby se sazbou až 8 %. Můžete ho ale použít jen jednou za život a banky vydávají jen omezené množství v tomto procentu. Pro obyvatele Moskvy, Petrohradu, Moskvy a Leningradské oblasti nemůže přesáhnout 12 milionů rublů, pro ostatní regiony – 6 milionů rublů. Je však třeba mít na paměti, že se jedná přesně o velikost úvěru, nikoli o náklady na dům (tedy dům může být dražší, ale budete muset přidat vlastní prostředky). Kromě toho lze úvěr kombinovat s tržními programy, v tomto případě může celková výše úvěru dosáhnout až 30 a 15 milionů rublů. podle toho, ale pro „nadměrnou“ částku (nad 12 a 6 milionů rublů) již nebude preferenční sazba, ale tržní sazba bude vyšší.
V rámci tohoto programu můžete získat úvěr na stavbu domu svépomocí nebo s pomocí dodavatele. Při stavbě bydlení svépomocí je důležité stavbu dokončit do dvanácti měsíců, jinak banka sazbu zvýší.
Zvýhodněná hypotéka pro rodiny s dětmi
Rodiny se dvěma a více nezletilými dětmi nebo zdravotně postiženým dítětem i rodiny s dítětem narozeným v letech 6-2018 si mohou vzít hypotéku na stavbu domu se sazbou až 2023 %. Sazba u „rodinné hypotéky“ nepřesahuje 6 %. Poskytnutí půjčky je podmíněno zapojením profesionálního dodavatele. Záloha musí být minimálně 20 %.
Hypotéka pro IT specialisty
Zaměstnanci IT společností akreditovaní Ministerstvem digitálního rozvoje mohou žádat o hypotéku na stavbu domu se sazbou až 5 % ročně.
Důležité! Nemusí se nutně jednat o IT specialisty, zvýhodněnou půjčku mají k dispozici účetní, právníci, copywriteři a další specialisté, pokud pracují v IT organizaci.
Žadatel o zvýhodněnou IT hypotéku nesmí být starší 50 let a musí pro společnost pracovat minimálně tři měsíce. Úvěr je možný pouze na stavbu domu se zapojením dodavatele.
Program „Hektar Dálného východu“
Mladé rodiny, účastníci programu Hektar Dálného východu, zdravotníci a učitelé i vnitřně vysídlené osoby si mohou vzít hypotéku se sazbou až 2 % na stavbu domu na Dálném východě. Podle „Far Eastern Mortgage“ si můžete postavit dům sami nebo s pomocí slušné organizace.
Venkovská hypotéka
Ve výši 3 % nebo méně si mohou obyvatelé venkovských oblastí ve všech ruských regionech kromě Moskvy a Petrohradu vzít hypotéku na stavbu domu. Bydlení můžete postavit se zapojením odborné organizace nebo svépomocí. Stavba musí být hotová do dvou let.
Proč je důležité rozhodnout, kdo dům postaví?
Výběr hypotečních programů pro ty, kteří plánují stavět bydlení svépomocí, je omezený a úroky z úvěru budou s největší pravděpodobností nadsazené, říká Yulia Markina, hypoteční makléřka City Realtor Center.
Pokud si však dlužník plánuje postavit bydlení svépomocí a podařilo se mu s bankou dohodnout, banka převede prostředky na jeho účet a on se sám rozhodne, kolik utratí za nákup stavebního materiálu a kolik najmout stavební tým. K tomu však musíte porozumět tématu výstavby, umět správně vypracovat odhad, hledat stavební materiály a sledovat postup prací, protože budete muset vyúčtovat finanční prostředky vydané bankou.
Při najímání dodavatele existuje větší šance na získání souhlasu s hypotékou a za nižší úrokovou sazbu, poznamenává Maria Konyagina, doktorka ekonomických věd, profesorka katedry managementu North-West Property Management Institute of RANEPA.
Úvěrové instituce mají podle ní zájem na snižování rizik a pravidelném splácení úvěru bez průtahů. Pečlivě prověřují stavební firmy a často nabízejí velký seznam akreditovaných dodavatelů.
Banka zpravidla při uzavírání smlouvy o výstavbě s akreditovaným dodavatelem schvaluje hypotéku za výhodnějších podmínek. Například při absenci zajištění může dělat ústupky a vydávat úvěr na bydlení v tranších: například první na stavbu nadace, druhou na stavbu zdí a střech a třetí na dokončovací práce.
Je nezbytně nutné vzít v úvahu region nákupu pozemků a výstavby, protože každý region má svůj vlastní limit, vysvětluje Anush Manasyan, vedoucí oddělení podpory transakcí projektu „Můj hektar“.
„Například jeden z našich kupujících plánoval postavit dům pro velkou rodinu a podle jeho výpočtů bylo na koupi pozemku s další výstavbou potřeba přibližně 15 milionů rublů,“ říká. – Vybral si však pozemek v oblasti Tver a tam limit na zvýhodněné hypotéky není vyšší než 6 milionů rublů. A pak jsme se samozřejmě museli rozhodnout: buď snížit rozpočet, nebo změnit web.
Jaké dokumenty budou v bance vyžadovány?
Přesný seznam dokumentů si každá banka stanoví samostatně. Musí však zahrnovat:
- doklady potvrzující vlastnictví pozemku,
- výpis z Jednotné státní evidence nemovitostí,
- zpráva o ocenění pozemku, kterou je třeba provést předem (samotná služba bude stát v průměru 5 až 10 tisíc rublů).
- uzavřená smlouva,
- architektonické plány,
- schválené projekty,
- výkaz plánované stavby s uvedením jejích parametrů a nákladů.
Je možné použít matkapital při stavbě domu?
Při stavbě domu lze kapitál použít jako zálohu nebo použít na splacení hypotéky, díky čemuž se na žádost dlužníka sníží měsíční splátka nebo zkrátí doba hypotéky.
Velké rodiny mohou kromě mateřského kapitálu použít na splacení půjčky 450 tisíc rublů. od státu. To však lze provést až po dokončení stavby.
Jak jinak můžete snížit úrokovou sazbu hypotéky?
Banky nabízejí různé možnosti, jak sazbu snížit. Je však lepší nezávisle vypočítat, zda je ziskové, a věnovat pozornost různým nuancím a podmínkám.
Nákup nabídky
Například nákupem sazby můžete na hypotéku zaplatit méně, vysvětlila Anastasia Chumak. To může být výhodné, ale výpočet si musíte udělat sami. Mechanika je následující, říká: zaplatíte částku řekněme 300 tisíc rublů za to, že vaše sazba bude o 0,5–1 % nižší než bez této možnosti. Dále musíte pochopit, zda bude v důsledku tohoto poklesu získáno zpět 300 tisíc nebo ne.
Doplňkové bankovní služby
Snížit procento mohou i další bankovní doplňkové služby, které však také nejsou zdarma. Pojištění, projekt převodu mezd do hypoteční banky – to vše lze využít dodatečnými výpočty.
Daňový odpočet
Navíc můžete získat daňový odpočet na stavbu domu a vrátit část zaplacených daní, připomněl advokát. Poznamenala však, že majitel dostane daň z nemovitosti pouze jednou. Pokud jste ji zcela využili řekněme při koupi bytu, pak už ji na stavbu domu nezískáte.
