Bez uzavření pojistné smlouvy je dnes téměř nemožné získat hypoteční úvěr. Hypoteční zákon upravuje pouze pojištění předmětu zajištění, pokud není ve smlouvě o úvěru stanoveno jinak, ale banky kladou takto nevýhodné podmínky a v případě odmítnutí jiného pojištění je pro dlužníka snazší s uloženou službou souhlasit.
Pojištění hypotéky obvykle zahrnuje: pojištění nemovitosti koupené na úvěr proti rizikům ztráty nebo poškození, životní a zdravotní pojištění dlužníka, pojištění vlastnického práva (v případě, že dlužník ztratí vlastnické právo k bydlení) a pojištění dlužníka. ručení za nesplácení hypotečního úvěru.
Některé banky požadují celou sadu, jiné souhlasí se 2-3 programy z uvedených, v některých případech úvěrující banka požaduje pojištění kupované nemovitosti a zdraví dlužníka a na celou dobu trvání hypotéky a pojištění titulu pouze na první 2-3 roky.
Programy podmíněného dobrovolného pojištění můžete odmítnout, ale obvykle je to nerentabilní – protože v tomto případě banky zvyšují sazby.
Existují dokonce úvěrové organizace, které na odmítnutí pojištění zástavy klidně zareagují. Je pravda, že sazba v tomto případě okamžitě stoupne o 1,5 nebo více bodů. Někdy existují výjimky z pravidel, ale tyto případy jsou velmi vzácné.
Dalším problémem spojeným s pojištěním hypotéky je uvalení služeb ze strany banky na určitou společnost. Zvláště často to dělá Sberbank – ne ve všech, ale v mnoha regionech Ruska pobočky Sberbank tak důrazně doporučují kontaktovat konkrétního pojistitele, že Pokud dlužník nesouhlasí, jsou dokonce připraveny půjčku odmítnout. Náklady na služby tohoto pojistitele jsou přitom zpravidla 2–3krát vyšší než u jiných společností na pojistném trhu v regionu.
Bohužel v této fázi je téměř nemožné s tímto fenoménem bojovat. Dlužníci si musí vybrat: souhlasit s drakonickými pojistnými podmínkami nebo požádat o úvěr u jiné banky. Nepomáhají ani apely na vedení Sberbank a jejích poboček. Jediná věc, kterou lze poradit, je zanechat zprávy o takových situacích na horké lince centrální banky a recenze na portálu banki.ru. Je možné, časem, díky velkému množství žádostí, bude možné situaci otočit ve prospěch dlužníků.
V některých případech začínají pojišťovny dlužníkům nabízet doplňkové programy – pojištění movitého majetku a vybavení. Ale i když vás tento návrh zaujal, neměli byste souhlasit se zahrnutím těchto produktů do pojištění hypotéky: v tomto případě je přínosem kupující, tedy osoba, jejíž pohlaví. banka se stane. Pokud jste se tedy již rozhodli takovou službu využít, uzavřete samostatnou smlouvu, bez vazby na hypoteční produkt.
Hodnocení
Cena: v průměru 2-4 tisíce rublů.
Odstavec 1 článku 9 F3 „O hypotékách“ uvádí, že v zástavní smlouvě musí být uvedena cena předmětu hypotéky – tedy bydlení, které si pořizujete na úvěr. Aby byla cena správná, potřebujete pomoc znalecké firmy – a ta samozřejmě není zadarmo. Náklady podle posudku leží zcela na bedrech dlužníka.
Banka zpravidla poskytuje seznam doporučených oceňovacích organizací, jehož uzavření bude akceptováno bez dodatečné akreditace oceňovací společnosti. Dlužník se samozřejmě může obrátit na jinou organizaci, která není uvedena v seznamu, ale v tomto případě bude kontrola dokumentů za prvé trvat nejméně 2 týdny a za druhé bude hrozit, že hodnocení nebude přijato. .
Pokud společnost, kterou si vyberete, nesplňuje požadavky nebo vypracuje zprávu, která porušuje stanovené standardy banky, budete muset hodnocení znovu provést. Opět za vlastní peníze.
Ale i když si objednáte zprávu od důvěryhodného odhadce, stále existuje riziko, že své peníze utratíte. Faktem je, že zpráva je připravena dříve, než banka schválí vámi vybraný objekt. A pokud vám věřitel odmítne dát peníze na koupi tohoto konkrétního domu, budete muset začít znovu. Nebude ani možné nabídnout prodejci zprávu pro ostatní kupující – dokument je vyroben pro vás s povinným uvedením údajů o vašem pasu.
Zkušení realitní makléři vybírají oceňovací společnost tak, aby její zpráva splňovala požadavky několika bank. Pokud vás pak jedna banka odmítne, můžete zkusit štěstí u jiné úvěrové organizace.
Povinnost státu a odstranění věcného břemene
Cena: na sekundárním trhu – 2 000 rublů; pro primární – 350 rublů; zrychlené vydání hypotéky – asi 1 500 rublů.
Státní povinnost je náklad, kterému se nelze za žádných okolností vyhnout. Aby vaše vlastnické právo prošlo státní registrací ve stanoveném pořadí, budete muset zaplatit.
Existuje možnost zaplatit o něco méně, pokud dokumenty podáváte elektronicky, ale v tomto případě již musíte mít registrovaný elektronický digitální podpis s. Pokud neexistuje žádný digitální podpis, místo uložení dojde k přeplatku. Navíc ne každý je připraven na to, aby místo obvyklé papírové dohody dostal elektronický záznam do matriky. Jsou případy, kdy kupující souhlasí s předložením dokumentů elektronicky, nalákáni slibovanou rychlejší registrací, a pak si smlouvu ještě vytisknou a sepíší ji klasickým způsobem. Mimochodem, někdy „zrychlená“ elektronická registrace trvá déle než obvykle. Program stále nefunguje dokonale a dochází také k přerušením na internetu – to vše ovlivňuje termíny.
Pokud jste při podpisu smlouvy o úvěru podepsali zástavní list, pro odstranění věcného břemene po úplném splacení úvěru, budete muset zástavní list opatřit zápisem do registru. Banky zpravidla potřebují několik dní na to, aby vám vystavily doklad obvyklým způsobem. Ale zaplacením zrychleného vydání můžete získat hypotéku do XNUMX hodin.
Notářské poplatky
Cena: závisí na akcích, které je třeba provést.
V následujících situacích budete muset jít k notáři:
Pokud se manželé rozhodnou zapsat byt do společného jmění, může po nich banka požadovat, aby nejprve sepsali předmanželskou smlouvu nebo potvrdili kupní a prodejní transakci u notáře . Některé banky po vás pro účely pojištění vyžadují notářský souhlas manžela kupujícího ke koupi bytu.
Banky navíc mohou pro přípravu dokumentů nabídnout služby svého právníka. A i bez takové služby od úvěrové organizace sami kupující často nechtějí riskovat a hledají právníka, který jim s registrací pomůže. Aby však mohl zastupovat vaše zájmy, bude advokát potřebovat notářsky ověřenou plnou moc.
Pokud je bydlení pořizováno na úkor mateřského kapitálu, budete muset po splacení hypotečního úvěru vydat notářsky ověřený souhlas s přeregistrováním bytu jako podílu vlastních údajů pro všechny členy rodiny.
Výdaje při kalkulacích
Cena: od 600 do 3 000 rublů za pronájem skříňky pomocí akreditivu nebo nominálního účtu; poplatek za převod závisí na částce a bankovních podmínkách.
Vypořádání hypotečního obchodu se zpravidla provádí pomocí akreditivu, méně často pomocí bezpečnostní schránky. Ale bez ohledu na to, co používáte, stejně budete muset platit za pronájem jednoho nebo druhého.
Někdy prodejce trvá na tom, aby byly peníze převedeny na jeho běžný účet. Tento účet lze navíc otevřít v jiné bance, což znamená, že banka dlužníka vezme určitou částku za převod peněz úvěrové organizaci třetí strany. Cena za tuto službu bude záviset na výši převodu a chuti banky.
Provize realitního makléře nebo makléře, stejně jako právní poplatky
Cena: cca 5% z ceny objektu.
V dnešní době jsou extrémně vzácné případy, kdy se kupující obejde bez služeb realitní kanceláře. Je jednodušší zaplatit za služby profesionála, ale získejte osvědčené možnosti, abyste si vybrali tu nejvhodnější. Stejně tak je tam dotek toho samého jako zaměstnání, stejná je doba toho, že stejná je skutečnost stejné BA pro CEA.
Pokud má navíc realitní kancelář vlastního makléře, pak bude často poplatek za asistenci specialistů při transakci kompenzován snížením dodatečných výdajů a přeplatků bance na úvěru, kterým se díky kompetentním konzultacím podařilo předejít. . A samotný komplex služeb bude stát méně než práce specialistů samostatně.
Totéž platí pro služby advokáta – je lepší nešetřit na poplatcích, ale mít jistotu, že všechny dokumenty jsou vypracovány správně, v kupní smlouvě nejsou žádná úskalí a všechny podmínky smlouvy o půjčce , i ty psané malým písmem, je vám jasné, že jste spokojeni.
Doplňkové bankovní služby
Cena: závisí na službě a konkrétní bance.
Mnoho bank nabízí právní služby, aby si nenechali ujít příležitost získat další peníze od dlužníka. To je výhodné, pokud nemáte právníka, kterému důvěřujete, a nevíte, na koho se obrátit. Zakoupený byt navíc poslouží jako zástava pro banku, takže její zaměstnanci zaručeně zajistí, že bude vše řádně formalizováno.
Sberbank je připravena provést právní prohlídku nemovitosti za 15 000 rublů a BTB vám připraví kupní a prodejní smlouvu za 2 000 rublů. Sberbank zároveň neručí za výsledek kontroly a náklady na dohodu s BTB se mohou měnit v závislosti na regionu.
Při koupi nemovitosti na vlastní pěst si úvěrovou smlouvu budete moci prostudovat až při podpisu, což znamená, že vám může něco uniknout – kvůli vzrušení a nedostatku času na přemýšlení stínu. Hypoteční makléři mají více možností – shromažďují vzory bankovních smluv, před podpisem je v klidné atmosféře pečlivě prostudují a mohou vás na případné detaily upozornit ještě před podáním žádosti do banky.
Záloha není všechno. Při koupi domu buďte připraveni na dodatečné výdaje při žádosti o hypotéku: registrace transakce, zprostředkování vyrovnání s prodávajícím, pojištění a provize realitní kanceláři. Na co ještě peníze vyčlenit se dozvíte z článku.
Ještě před dokončením a pořízením nábytku do vašeho nového bytu vás čekají výdaje, na které je třeba se při žádosti o hypotéku připravit.
Jevgenij přijel do Petrohradu a rozhodl se okamžitě koupit bydlení na sekundárním trhu. Přinesl s sebou kulatou částku na zálohu. Ale ve fázi přípravy na žádost o hypotéku jsem shromáždil informace o nadcházejících výdajích a uvědomil jsem si: Potřeboval jsem dalších 140 000 rublů.
Jak se k takové sumě bez jaké jsou náklady při koupi bytu? nedostatek? Pojďme na to společně přijít.
Podívejme se na přibližné vícenáklady při žádosti o hypotéku na jednopokojový byt 35 metrů čtverečních. m v Petrohradě.
Je potřeba počítat nejen s cenou bytu, ale i s obsluhou úvěru, po troškách naroste slušná částka
Provize realitní kanceláře
Pokud si pořizujete bydlení v novostavbě od důvěryhodného developera, který má v zázemí tisíce metrů čtverečních nájmu, pravděpodobně se obejdete bez realitní kanceláře. Zejména pokud je dům v konečné fázi výstavby nebo se již dokončuje výzdoba prostor.
Další věcí je nákup na sekundárním trhu. Důležité je pečlivě si prostudovat historii bytu, ověřit si jeho právní čistotu, aby později nepřišlo překvapení v podobě věcného břemene nebo náhlých majitelů, o kterých vám nikdo neřekl.
Chcete vše zkontrolovat za vás? Připravte se, že při žádosti o hypotéku si do nákladů započítáte provizi realitní kanceláři. Jedná se o 2–4 % z částky transakce v závislosti na rozsahu služeb.
Lemonard – 1 miliarda rublů TSFSR 1924 – přezdívka největší bankovky států bývalého ruského impéria.
Státní registrační poplatek
Když je bydlení zakoupeno v rámci DDU, registrace smlouvy s Rosreestr stojí 350–400 rublů. Hlavní poplatek státu za zápis vlastnického práva bude nutné zaplatit později, až bude dům uveden do provozu. Pokud je byt koupen na sekundárním trhu, státní clo se platí okamžitě. Náklady na veřejnou službu: 2000 ₽.
Sníte o vlastním bytě, ale nechcete se nořit v džungli desítek hypotečních programů dostupných na dnešním trhu? Zkraťte si cestu za svým snem okamžitým kontaktováním Sovcombank. Zanalyzujeme vaše potřeby a rozpočet, abychom vám mohli nabídnout půjčku za nejvýhodnějších podmínek.
Elektronická transakce
Pro mnohé nejsou hlavní hodnotou peníze, ale čas. Naštěstí dnes nemusíte chodit do MFC sami, a to hned dvakrát, abyste předložili dokumenty a vyzvedli si výpis z Jednotného státního rejstříku vlastnických práv. Navíc na tento dokument musíte někdy čekat celý měsíc.
Elektronická transakce je dokončena během jednoho až dvou dnů. Službu poskytují developeři, realitní kanceláře a banky. Není třeba nikam chodit: vše, co potřebujete, je elektronický podpis. Náklady na elektronickou transakci: od 4000 10 do 000 1000 rublů. Cena elektronického podpisu: od XNUMX ₽.
Organizace vypořádání s prodávajícím
Jaké další výdaje jsou při koupi bytu nevyhnutelné? Samozřejmě pro bezpečný převod peněz. Dnes u prodejce platí jen velcí hledači vzrušení, kteří si předávají hotovost z ruky do ruky. Pokud mezi ně nepatříte, pak využijte bezpečnostní schránku nebo akreditiv. Jedná se o bezpečné moderní způsoby plateb mezi jednotlivci.
Bezpečnostní schránka je jednoduchý, bezpečný a levný způsob platby mezi kupujícím a prodávajícím alt=další náklady při žádosti o hypotéku
V prvním případě jsou peníze kupujícího až do převodu vlastnictví uloženy v bezpečnostní schránce. Žádná strana transakce k němu nemá přístup. Schránku otevřou zaměstnanci banky, když jsou splněny podmínky popsané ve smlouvě: když je transakce zaregistrována a nový majitel obdrží výpis z Jednotného státního registru nemovitostí. Cena buněk: od 2000 ₽.
Na podobném principu funguje i akreditiv. Jedná se o bankovní účet, který je otevřen pro rezervování peněz. Akreditiv zahrnuje také tři strany: prodávající, kupující a banka. Náklady na získání hypotéky pomocí akreditivu jsou malé. Cena služby: od 1500 ₽.
Pokud převádíte peníze prodejci (nebo na akreditiv) bankovním převodem, připravte se na zaplacení bankovní provize. Transakční náklady jsou asi 1–2 % z částky, kterou převádíte.
Na primárním trhu neexistují žádné akreditivy, ale existují vázané účty. Předpokládají, že developer dostane peníze až při uvedení domu do provozu. Pokud si založíte vázaný účet u stejné banky, kde si berete hypotéku, nebudete za něj muset platit.
Pojištění věci jako zástava
Jaké další výdaje vás čekají při koupi bytu na hypotéku? Zatímco platíte hypotéku, je na bytě (i když je ještě ve výstavbě) věcné břemeno.
Pokud náhle nemůžete dodržet podmínky smlouvy, banka má právo prodat byt v aukci. Proto podle federálního zákona č. 102 „o hypotékách“ musí být zastavené bydlení pojištěno. Roční pojištění stojí v průměru 1 % z výše hypotečního úvěru.
Navíc si můžete sjednat životní a zdravotní pojištění. Není to nutné, ale pokud máte pojištění, banka může sazbu snížit a někdy i o celé procento.
Tip: Spočítejte si cenu hypotéky s životním a zdravotním pojištěním i bez něj. Poté vyberte možnost, která se ukáže jako výnosnější. Typicky je pojistná částka 0,5–1,5 % z výše úvěru.
Dobrý zvyk mít záchrannou síť vám pomůže i ve fázi žádosti o hypotéku. Jsou-li nutné neplánované výdaje, vyčleněné peníze pomohou. Je vhodné je uchovávat v „Online prasátku“ od Sovcombank, protože tak dostanete na konci každého zúčtovacího období příjemné procento. Účet si můžete otevřít v mobilní aplikaci Halva-Sovcombank.
Dobrým způsobem, jak ušetřit peníze, je online prasátko s možností vkládat a vybírat prostředky. Otevřete si online prasátko až 10 % ročně v mobilní aplikaci Halva-Sovcombank.
Ohodnocení
Další klíčový požadavek se týká nákladové položky při žádosti o hypotéku na posouzení zástavního bytu. Služby oceňování poskytují nezávislé kanceláře. Většinou se o to postarají sami prodejci. Koneckonců, veškerá potřebná dokumentace – technický pas, půdorys, vysvětlení, výpis z Jednotného státního rejstříku – jsou s nimi. Pokud kupujete byt na primárním trhu, je potřeba i znalecký posudek. Údaje o něm bance poskytnou hypoteční specialisté developera. Náklady na posouzení: od 3000 rublů.
Dluh na účtech za energie
Jakým výdajům se při koupi bytu na hypotéku rozhodně vyhnete? Nejvíce nespravedlivou nákladovou položkou jsou dluhy za bydlení a komunální služby od předchozího vlastníka. Ve fázi prohlídky bytu požádejte současné majitele o potvrzení o zaplacení účtů za energie. Stává se, že je lidé roky neplatí, pak svůj dům prodají a dluh ve výši statisíců rublů přejde na nového majitele. Donutit předchozího majitele ke splacení dluhů, pokud je byt již zapsán na vaše jméno, bude nesmírně obtížné. Je lepší si vše předem ověřit.
Mluvili jsme o hlavních typech výdajů při žádosti o hypotéku. Toto samozřejmě není vyčerpávající seznam. Určitě později budete muset utrácet peníze za rekonstrukci bytu zakoupeného na sekundárním trhu nebo za dokončení a nákup nábytku a vybavení do nového domova. Ale to je další fáze, která přijde, až budou všechny formality hotové!